THẨM ĐỊNH GIÁ CÓ BẰNG GIÁ NGÂN HÀNG CHO VAY KHÔNG?

Không ít người cho rằng nếu tài sản được thẩm định giá 10 tỷ đồng thì ngân hàng sẽ cho vay đúng 10 tỷ đồng. Tuy nhiên, giá trị thẩm định và số tiền ngân hàng chấp thuận cho vay là hai khái niệm hoàn toàn khác nhau, phục vụ cho hai mục đích khác nhau trong hoạt động tín dụng. Hiểu đúng mối quan hệ này sẽ giúp doanh nghiệp và cá nhân chủ động hơn khi lập kế hoạch tài chính, lựa chọn tài sản bảo đảm và chuẩn bị hồ sơ vay vốn.

• Xem thêm: Thẩm định giá máy móc để vay vốn ngân hàng

​

Giá trị thẩm định có phải là số tiền ngân hàng cho vay?

Câu trả lời là không.

Giá trị thẩm định chỉ là một căn cứ để ngân hàng tính toán khoản vay.

Ví dụ: Một khu đất được thẩm định có giá trị 5 tỷ đồng. Điều này không có nghĩa ngân hàng sẽ giải ngân 5 tỷ đồng. Thay vào đó, ngân hàng sẽ áp dụng tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm (Loan to Value - LTV).

Nếu tỷ lệ LTV là:

• Tỷ lệ LTV 70%: Khoản vay tối đa khoảng 3,5 tỷ đồng.
• Tỷ lệ LTV 80%: Khoản vay tối đa khoảng 4 tỷ đồng.
• Tỷ lệ LTV 60%: Khoản vay tối đa khoảng 3 tỷ đồng.

Như vậy, giá trị thẩm định càng chính xác thì ngân hàng càng có cơ sở xác định hạn mức tín dụng phù hợp, nhưng hai con số này gần như không bao giờ giống nhau.

Vì sao ngân hàng không cho vay bằng đúng giá trị tài sản?

Ngân hàng không cho vay đúng 100% giá trị tài sản vì đây là nguyên tắc quan trọng trong quản trị rủi ro tín dụng. Trong trường hợp khách hàng không thể trả nợ và ngân hàng phải xử lý tài sản bảo đảm, giá bán thực tế có thể thấp hơn giá trị đã thẩm định do biến động thị trường, chi phí phát mại, chi phí pháp lý, thời gian xử lý kéo dài hoặc khả năng thanh khoản của tài sản không cao. Để giảm thiểu nguy cơ tổn thất, ngân hàng luôn duy trì một "biên an toàn" khi cấp tín dụng. Vì vậy, trên thực tế, hầu hết các ngân hàng chỉ cho vay khoảng 60% đến 80% giá trị tài sản, tùy thuộc vào loại tài sản, mức độ rủi ro và chính sách tín dụng của từng tổ chức.

Những yếu tố quyết định ngân hàng cho vay bao nhiêu?

Nhiều người nghĩ chỉ cần tài sản có giá trị lớn là sẽ được vay nhiều. Trên thực tế, ngân hàng còn đánh giá toàn diện nhiều yếu tố khác.

Giá trị tài sản được thẩm định giá

Đây là yếu tố đầu tiên và quan trọng nhất. Nếu tài sản được xác định có giá trị thị trường cao, ngân hàng sẽ có cơ sở tính toán hạn mức vay lớn hơn. Ngược lại, nếu tài sản bị định giá thấp thì hạn mức vay cũng sẽ giảm theo. Chính vì vậy, việc lựa chọn đơn vị thẩm định giá uy tín ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận vốn.

Loại hình tài sản đảm bảo

Không phải mọi loại tài sản đều có cùng tỷ lệ cho vay. Tùy thuộc vào từng loại hình tài sản đảm bảo mà hạn mức xét duyệt tỷ lệ khoản vay cũng khác nhau. Bất động sản tại trung tâm thành phố thường có khả năng thanh khoản cao nên tỷ lệ cho vay có thể lớn hơn. Trong khi đó, các tài sản đảm bảo như máy móc cũ, thiết bị chuyên ngành, dây chuyền sản xuất, quyền tài sản... thường có tỷ lệ cấp tín dụng thấp hơn do khó xử lý khi phát sinh nợ xấu.

Tính pháp lý tài sản

Một tài sản có giá trị cao nhưng hồ sơ pháp lý chưa đầy đủ vẫn có thể bị ngân hàng giảm tỷ lệ cho vay. Khi xem xét tài sản bảo đảm, ngân hàng sẽ kiểm tra quyền sở hữu, quyền sử dụng, tình trạng quy hoạch, tranh chấp và các hạn chế giao dịch. Nếu tài sản có rủi ro pháp lý hoặc khó xử lý khi phát sinh nợ xấu, ngân hàng có thể giảm hạn mức, yêu cầu bổ sung hồ sơ hoặc từ chối nhận tài sản bảo đảm.

Khả năng trả nợ của khách hàng

Trước hết, cần hiểu rằng tài sản bảo đảm không phải là yếu tố duy nhất quyết định số tiền được vay. Ngân hàng còn đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng thông qua thu nhập, dòng tiền, lịch sử tín dụng, nghề nghiệp hoặc phương án kinh doanh. Mục tiêu là đảm bảo người vay có đủ năng lực tài chính để thanh toán khoản vay đúng hạn. Vì vậy, dù tài sản được thẩm định với giá trị lớn, nếu khả năng trả nợ chưa đáp ứng yêu cầu, ngân hàng vẫn có thể giảm hạn mức vay hoặc điều chỉnh phương án cấp tín dụng.

Chính sách của từng ngân hàng

Mỗi ngân hàng đều có chính sách tín dụng và mức chấp nhận rủi ro riêng, vì vậy tỷ lệ cho vay cũng không hoàn toàn giống nhau. Có ngân hàng ưu tiên cấp tín dụng đối với bất động sản, trong khi một số ngân hàng tập trung vào khách hàng doanh nghiệp hoặc hạn chế nhận thế chấp các tài sản chuyên dùng, khó thanh khoản. Chính vì vậy, dù cùng một tài sản và cùng một giá trị thẩm định, hạn mức vay mà khách hàng được phê duyệt tại mỗi ngân hàng vẫn có thể khác nhau.

Thẩm định giá cao có giúp vay ngân hàng được nhiều hơn không?

Câu trả lời là có, nhưng phải phản ánh đúng giá trị thực của thị trường.

Nếu tài sản thực sự có giá trị cao nhưng trước đây chưa được đánh giá đầy đủ thì kết quả thẩm định chính xác sẽ giúp khách hàng tiếp cận khoản vay lớn hơn. Ngược lại, việc cố tình nâng khống giá trị tài sản không chỉ không mang lại lợi ích mà còn khiến ngân hàng yêu cầu thẩm định lại hoặc từ chối hồ sơ.

Để được các tổ chức tín dụng chấp nhận, chứng thư thẩm định giá phải được xây dựng trên cơ sở khảo sát thực tế tài sản, kiểm tra đầy đủ hồ sơ pháp lý, phân tích thị trường, đối chiếu dữ liệu giao dịch và áp dụng phương pháp định giá phù hợp. Nhờ đó, kết quả thẩm định đảm bảo tính khách quan, phản ánh đúng giá trị tài sản và trở thành căn cứ đáng tin cậy để ngân hàng xem xét cấp tín dụng.

Nếu 2 công ty thẩm định giá cho kết quả khác nhau thì sao?

Việc hai công ty thẩm định đưa ra kết quả khác nhau là điều hoàn toàn có thể xảy ra. Sự chênh lệch này thường xuất phát từ thời điểm khảo sát, nguồn dữ liệu thị trường, phương pháp định giá, hồ sơ tài sản hoặc mức độ cập nhật thông tin của từng đơn vị. Tuy nhiên, nếu mức chênh lệch quá lớn so với thực tế, ngân hàng thường sẽ yêu cầu rà soát lại kết quả hoặc lựa chọn đơn vị thẩm định nằm trong danh sách đối tác được chấp thuận.

Chính vì vậy, khi có nhu cầu thẩm định để vay vốn, khách hàng nên ưu tiên các doanh nghiệp thẩm định giá uy tín, có đội ngũ thẩm định viên giàu kinh nghiệm, quy trình làm việc minh bạch và cơ sở dữ liệu thị trường được cập nhật thường xuyên. Điều này sẽ giúp kết quả thẩm định phản ánh sát giá trị thực tế và tăng mức độ tin cậy đối với ngân hàng.

Làm thế nào để tối ưu khoản vay từ kết quả thẩm định giá?

Để gia tăng khả năng được cấp tín dụng với hạn mức phù hợp, khách hàng không chỉ cần tài sản có giá trị mà còn phải chuẩn bị kỹ lưỡng hồ sơ và chứng minh năng lực tài chính.

Ngay từ đầu, hãy cung cấp đầy đủ giấy tờ pháp lý, hồ sơ kỹ thuật, chứng từ liên quan đến tài sản và hợp tác với đơn vị thẩm định trong quá trình khảo sát. Một bộ hồ sơ rõ ràng sẽ giúp việc xác định giá trị chính xác và hạn chế các yếu tố làm giảm giá trị tài sản.

Bên cạnh đó, việc chứng minh nguồn thu nhập ổn định, dòng tiền tốt hoặc phương án kinh doanh khả thi cũng là yếu tố quan trọng để ngân hàng cân nhắc nâng hạn mức vay trong phạm vi chính sách tín dụng. Nói cách khác, giá trị tài sản là điều kiện cần, còn năng lực tài chính của khách hàng là điều kiện đủ để ngân hàng đưa ra quyết định cho vay.

Thẩm Định Giá Hoàng Quân Đà Nẵng – Đồng hành cùng khách hàng trong hoạt động vay vốn ngân hàng

Thẩm Định Giá Hoàng Quân – Chi nhánh Đà Nẵng là đơn vị cung cấp dịch vụ thẩm định giá tài sản phục vụ vay vốn ngân hàng cho nhiều nhóm tài sản như bất động sản, nhà xưởng, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, dự án đầu tư và nhiều loại tài sản khác.

Với đội ngũ thẩm định viên có chuyên môn, quy trình khảo sát thực tế bài bản và phương pháp định giá tuân thủ quy định pháp luật, chúng tôi luôn hướng đến việc xác định đúng giá trị thị trường của tài sản, giúp khách hàng có cơ sở làm việc với ngân hàng một cách minh bạch và hiệu quả.

Không chỉ cung cấp chứng thư thẩm định, đơn vị còn hỗ trợ khách hàng chuẩn bị hồ sơ, tư vấn về tài sản bảo đảm và giải đáp các vấn đề liên quan đến quá trình vay vốn, góp phần rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn.

 Thẩm Định Giá Hoàng Quân Đà Nẵng cam kết

• Chứng thư uy tín, được hơn 85% Ngân hàng - tổ chức tín dụng tại Việt Nam chấp thuận và sử dụng làm cơ sở cấp vay vốn tín dụng.
• Thấu hiểu mong muốn được tối ưu về giá trị tài sản của đối tác - khách hàng nhằm thực hiện các mục đích cụ thể.
• Kinh nghiệm thẩm định giá thực tế phong phú. Thẩm định giá Hoàng Quân đã định giá thành công hàng nghìn loại hình bất động sản, dự án đầu tư, thiết bị máy móc, tài nguyên, doanh nghiệp… trên toàn quốc.
• Quy trình thẩm định giá nhanh nhờ áp dụng chuyển đổi số vào quy trình thẩm định, phát hành, lưu trữ dữ liệu.
• Bảo hành giá trị 12 tháng sau thẩm định.
• Phí thẩm định tối ưu - cạnh tranh nhờ mạng lưới CN - PGD rộng khắp giúp tối ưu chi phí khảo sát, đi lại.
• Bảo mật thông tin khách hàng 100%.

Kết luận

Thẩm định giá không bằng giá ngân hàng cho vay. Giá trị được xác định trong chứng thư chỉ là cơ sở để ngân hàng đánh giá tài sản bảo đảm, trong khi số tiền được cấp tín dụng còn phụ thuộc vào tỷ lệ cho vay, chính sách nội bộ, tính pháp lý của tài sản và khả năng trả nợ của khách hàng.

Nếu bạn cần thẩm định giá tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng, liên hệ Thẩm Định Giá Hoàng Quân Đà Nẵng để được tư vấn chi tiết!

• Hotline: 0901 300 949
• Website: hqadanang.com.vn